你的未來值多少？：像精算師一樣思考，估算出最適合自己的選擇

作者：彼德．紐沃斯新功能介紹
原文作者：Peter Neuwirth
譯者：李芳齡
出版社：天下雜誌

每周一曲：I Do (https://www.youtube.com/watch?v=nWedq5mCWTs)

你的未來值多少？你如何決定這個價值？這真是大哉問！

我們每天一醒過來，大大小小事情都是選擇，要做好選擇，很多事必須釐清跟計算過。只是現在資訊量爆炸，有些是我們主動搜尋，有些是別人給我們的，但是所有資訊加總起來，我們反而不知道怎麼辦才好。本書談問到的精算思維，讓你像精算師一樣思考，估算出最適合自己的選擇。精算師一個世紀前發明了現值法，現值法是什麼？明天可能發生事件在今天的價值。現值這種工具，就是用來思考未來的可能選項，並將這些選項變成相同基準，來提供現在比較和選擇，並在現在與未來之間取得平衡。簡單來說，就是系統性思考未來，用現值來做更好的選擇。

只是現值法也不是萬靈丹，不要期待絕對完美的解答，這不可得，但是可以用來輔助我們做出相對好的決定，但也可以避免絕對不好的決定。古人說：趨吉避凶。人生很多時候，少做錯幾個決定，生活樣貌因此改觀。例如，最近豬哥亮先生佔了許多版面，後半生如此辛苦，就是因為賭。賭博就不該碰，之前閱讀一本有關賭場制度設計的書籍，怎麼計算都是賭場贏。為什麼？其中一個因素是人的意志力跟專注力會被時間消磨掉，一拉長總會做出錯誤決策。結果輸很多，心情受到影響，然後錯覺幸運之神就在我身邊，下一把一定可以贏回來，結果輸更多的例子不勝枚舉。用現值法來算，賭博的現值絕對是負的，那我為何還要投入？何不把時間拿去做現值是正值事情，像是閱讀，準備課程，陪伴家人，我覺得這都是更加有價值的決定。書中談論到企業與個人現值分析的作法與應用，先熟悉步驟為上，我只擷取個人化現值分析重點，組織的相關分析可參考書中內容。量化人生評核指標，是檢視行動如何調整的極佳做法，非常推薦！

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個人化的現值分析五步驟：

釐清選擇：
- 在做決定前很重要的是，務必確認有哪些選項可以選擇。這件事情一直都不容易，畢竟時間有限，我們無法窮盡所有選項，也不必窮盡，完美不可得。
- 但在那之前要先找出核心問題來處理，並根據成本與效益發生的時間排序整理，在思考哪些問題可以獨立處理，哪些問題因為高度相關需要一起處理。
想像未來：
- 未來是混沌的，花一些時間盡可能想像每種選項未來可能出現情況，不只要關注會不會發生，還要注意可能發生時間。這是評估所有可能影響性的過程中很重要的一步。我們必須腳踏實地活在當下，才能夠想像未來：活在當下，你就不會執著於某個特定未來，因此能思考此刻之後所有可能的未來。未來始於當下，雖然當下我們還是一無所知。
估計發生機率：
- 評估每種狀況發生相對機率，但只需要用直覺與常識判斷就好，很少需要算出準確機率。我們會本能地尋找事件發生的模式和方向，而這常常以統計上不顯著或高度偏頗的過往經驗為基準。在估計過程中，我們應該盡力擺脫這種天性，仔細思考什麼可以衡量，什麼不能衡量，以及有什麼線索可以提供你評估未來可能發生的情境。但是弔詭的是，我們不僅無法確定短期的未來會發生什麼，而且我們對越長期的未來所做出的預測就越不可靠，這種不可靠的程度往往會如指數型數列一樣越來越大。
- 退一步思考我們在第三個步驟究竟想達成什麼。執行這步驟的最佳方法是把它當成解謎，保持好奇心來尋找線索，運用想像力留心容易誤導你的內容，並享受這種想像與探索的樂趣。你不需要尋找正確答案，因為不管你認為對的或錯的，你都是對的。事實上，我們永遠也不知道什麼是正確答案，因為最後想像的可能事件要不就是真的發生，要不就是沒發生，所以我們只需要做出正確決策。
選擇適當折現率：
- 仔細考慮，相對於長遠未來可能發生的事件，我應該對近期可能發生的事件額外賦予多少價值。簡單說，利率使現在的錢成長為未來的錢，折現率則是把未來的錢縮減回現在價值。
- 我們必須先做三件事，才能決定未來可能發生的事有多少價值：
  - 決定時間範圍：決定要考慮到多遠的未來。
  - 評估未來事件的發生機率。
  - 明確決定個人的折現率：想要做出好決策，我們必須思考清楚現在和未來發生事件所產生的成本與效益，對我們的價值是多少。每個人的決定都不同，而且每個決策發生時間不同，產生的成本與效益也不同。舉例：該不該辭職去念MBA
    - 別讓專家為你做決定，現值是個很有用的概念，但前提是，你必須負起執行這個分析流程的責任，自己分析，自己做出決策
    - 訂下一個折現率時，記得使用多大的折現率，認為未來相對於現在的價值，是一個非常個人的東西，任何人都不應該擅自告訴別人該怎麼下判斷
    - 要在第二步想像未來花足夠時間去想像所有可能性，而不是只依照過去狹隘的視野，這樣將太缺乏想像力。
計算現值：
- 把每種選擇的結果所帶來的價值加總起來，決定每一種選擇的現值。在選項之間做決定時，只需要知道哪些選項的現值比較大就可以了，並不需要作出確切的現值數字。現值思維的真正目的是要得出更明確的直覺，而不是學習在做決策時如何詳細計算。當我們有了現值的概念後，只要我們熟悉所有相關因素，我們決策就會變得更明智。
- 如果你覺得你的答案乏味，你的聽眾也會覺得乏味，這答案就會變得沒有用。現值分析要力求簡潔，祖聖保持輕鬆好玩心態，運用知識與想像力來求得正確答案。